Zero cost EMI hidden charges : “Zero-Cost EMI” ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಶೂನ್ಯ ವೆಚ್ಚವೇ?
ಮೊಬೈಲ್ ಖರೀದಿಸುವಾಗ, ಟಿವಿ ನೋಡುತ್ತಾ ಜಾಹೀರಾತು ಬಂದಾಗ ಅಥವಾ ಆನ್ಲೈನ್ ಶಾಪಿಂಗ್ ಮಾಡುವಾಗ ನೀವು ಈ ಪದವನ್ನು ಖಂಡಿತ ನೋಡಿರುತ್ತೀರಿ –
“Zero-Cost EMI”.
ಅದೇ ಕ್ಷಣದಲ್ಲಿ ಮನಸ್ಸಿಗೆ ಒಂದು ಸಮಾಧಾನ ಬರುತ್ತದೆ.
“ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲ… ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚ ಇಲ್ಲ… EMI ಮೇಲೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೂ ಏನೂ ನಷ್ಟವಿಲ್ಲ.”
ಆದರೆ ಇಲ್ಲಿ ಒಂದು ಪ್ರಶ್ನೆ ಇದೆ:
ನಿಜವಾಗಿಯೂ zero-cost EMI ಎಂದರೆ ಶೂನ್ಯ ವೆಚ್ಚವೇ?
ಬಹುತೇಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಉತ್ತರ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಇಲ್ಲ.
Zero-Cost EMI ಎಂಬ ಪದ ಹೇಗೆ ಹುಟ್ಟಿತು?
Zero-cost EMI ಎಂಬುದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಗ್ರಾಹಕರಿಂದ ಹುಟ್ಟಿದ ಪದವಲ್ಲ.
ಇದು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಪದ.
EMI ಅಂದ್ರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿ ಇರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಗ್ರಾಹಕರು ಬಡ್ಡಿ ಪದ ಕೇಳಿದ ತಕ್ಷಣ ಹಿಂದೇಟು ಹಾಕುತ್ತಾರೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಕಂಪನಿಗಳು “ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲ” ಅನ್ನೋ ಭಾವನೆ ನೀಡಲು zero-cost EMI ಅನ್ನೋ ಪದ ಬಳಸಲು ಶುರುಮಾಡಿದವು.
ಕಾನೂನಿನ ಪ್ರಕಾರ ಇದು ತಪ್ಪಲ್ಲ. ಆದರೆ ಸತ್ಯವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಹೇಳುವುದೂ ಅಲ್ಲ.
Zero-Cost EMI ಯ ಒಳಗಿನ ಲೆಕ್ಕ ಏನು?
ಒಂದು ಸರಳ ಉದಾಹರಣೆ ನೋಡೋಣ.
ಒಂದು ಮೊಬೈಲ್ನ ನಿಜವಾದ ಬೆಲೆ: ₹30,000
ನೀವು ನೇರವಾಗಿ (one-time payment) ಖರೀದಿಸಿದರೆ:
₹2,000 ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ → ನೀವು ಕೊಡುವ ಹಣ ₹28,000
ಆದರೆ ಅದೇ ಮೊಬೈಲ್ zero-cost EMI ನಲ್ಲಿ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ:
ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಇಲ್ಲ
ನೀವು EMI ಮೂಲಕ ₹30,000 ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ
ಇಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲ ಅಂತಾರೆ, ಆದರೆ ನೀವು ₹2,000 ಹೆಚ್ಚು ಕೊಟ್ಟಿದ್ದೀರಾ.
ಈ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವೇ ಬಡ್ಡಿಯ ಬೇರೊಂದು ರೂಪ.
ಬಡ್ಡಿ ಕಾಣಿಸದೇ ಇರುವ ಬಡ್ಡಿ
Zero-cost EMI ಯಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ನಿಮ್ಮ ಬಿಲ್ನಲ್ಲಿ ಕಾಣಿಸದೇ ಇರಬಹುದು. ಆದರೆ ಅದು ಬೇರೆ ಜಾಗದಲ್ಲಿ ಅಡಗಿರುತ್ತದೆ.
ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ:
- ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ತೆಗೆದುಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ
- ಉತ್ಪನ್ನದ ಮೂಲ ಬೆಲೆ ಹೆಚ್ಚಿರುತ್ತದೆ
- ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಮಾರ್ಚೆಂಟ್ ನಡುವೆ ಒಪ್ಪಂದ ಇರುತ್ತದೆ
ಅಂದರೆ ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ “ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲ” ಅನ್ನೋ ಭಾವನೆ, ಆದರೆ ಹಣದ ಹರಿವು ಬೇರೆ ಮಾರ್ಗದಲ್ಲಿ ನಡೆಯುತ್ತದೆ.
Processing fee – ಮರೆಮಾಚಿದ ವೆಚ್ಚ
ಬಹುತೇಕ ಜನರು ಗಮನಿಸದೇ ಬಿಡುವ ಒಂದು ವಿಷಯ ಅಂದ್ರೆ processing fee.
Zero-cost EMI ಅಂದ್ರೆ ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲ ಅಂತಾರೆ. ಆದರೆ:
- ₹199
- ₹299
- ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ₹999
ಎನ್ನುವ processing fee ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಬಡ್ಡಿ ಅಲ್ಲ ಅಂತಾರೆ, ಆದರೆ ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ ಅದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚವೇ.
ಇದು ಚಿಕ್ಕ ಮೊತ್ತ ಅನ್ನಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ಅನೇಕ EMI ಗಳಲ್ಲಿ ಇದು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವಾಗುತ್ತದೆ.
GST ಮತ್ತು EMI – ಇನ್ನೊಂದು ಅಂಶ
EMI ಮೇಲೆ ಬಡ್ಡಿ ಇಲ್ಲ ಅನ್ನೋದ್ರಲ್ಲೂ, ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ GST ವಿಧಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ವಿಶೇಷವಾಗಿ credit card EMI ಗಳಲ್ಲಿ.
ಬಡ್ಡಿ ಶೂನ್ಯ ಅನ್ನೋದ್ರಲ್ಲೂ, ಸೇವಾ ಶುಲ್ಕದ ಮೇಲೆ GST ಸೇರಬಹುದು. ಇದು ಕೂಡ zero-cost EMI ಅನ್ನೋ ಪದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾದ ಅಂಶ.
“ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹2,000 ಮಾತ್ರ” ಅನ್ನೋ ಮನಸ್ಸಿನ ಬಲೆ
Zero-cost EMI ಯ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಬಲೆ ಅಂದ್ರೆ ಮಾನಸಿಕ ಬಲೆ.
₹30,000 ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಅನ್ನಿಸುತ್ತದೆ.
ಆದರೆ “₹2,500 × 12 months” ಅನ್ನೋದ್ರಲ್ಲಿ ಭಯ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಇದರಿಂದ ಜನರು:
- ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲದ ವಸ್ತುಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸುತ್ತಾರೆ
- ಒಂದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು EMI ಗಳಿಗೆ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ
- ಒಟ್ಟು ಖರ್ಚನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದಿಲ್ಲ
Zero-cost EMI ಹಣದ ವೆಚ್ಚ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ, ನಿರ್ಧಾರಗಳ ವೆಚ್ಚವನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
ಇಂದಿನ ಟ್ರೆಂಡ್: EMI ಮೂಲಕ ಜೀವನಶೈಲಿ
ಇತ್ತೀಚಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ EMI ಒಂದು ಹಣಕಾಸಿನ ಸಾಧನ ಅಲ್ಲ, ಒಂದು ಜೀವನಶೈಲಿ ಆಗಿದೆ.
ಜನರು:
- ಫೋನ್ upgrade
- ಟಿವಿ upgrade
- ಗ್ಯಾಜೆಟ್ upgrade
ಎಲ್ಲವನ್ನೂ EMI ಮೂಲಕ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಾಗದಿದ್ದರೂ ಖರ್ಚು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ. ಇದರಿಂದ ಸಾಲದ ಒತ್ತಡ ನಿಧಾನವಾಗಿ ಜೀವನದ ಭಾಗವಾಗುತ್ತದೆ.
Zero-Cost EMI ಯಾವಾಗ ಒಳ್ಳೆಯದು?
ಇದು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಕೆಟ್ಟದ್ದು ಅಲ್ಲ.
ಕೆಲ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ zero-cost EMI ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಉಪಯುಕ್ತ:
- ನೀವು anyway one-time payment ಮಾಡಲಿದ್ದರೆ
- ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಮತ್ತು EMI ಬೆಲೆ ಒಂದೇ ಆಗಿದ್ದರೆ
- processing fee ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ
- ನಿಮ್ಮ cash flow ಗೆ ಸಹಾಯವಾಗುತ್ತಿದ್ದರೆ
ಆದರೆ ಈ ಎಲ್ಲ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸದೆ EMI ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಅದು ಬಲೆ ಆಗುತ್ತದೆ.
ಒಂದು ಸರಳ ನಿಯಮ ನೆನಪಿಡಿ
ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರು ಹೇಳುವ ಒಂದು ಸರಳ ನಿಯಮ ಇದೆ:
- “EMI reduces pain of payment, but increases cost of ownership.”
- ಅಂದರೆ EMI ನೋವು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ವಸ್ತುವಿನ ಒಟ್ಟು ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
- Zero-cost EMI ಕೂಡ ಇದಕ್ಕೆ ಹೊರತಲ್ಲ.
ಭಾರತೀಯರು ಮಾಡುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಪ್ಪುಗಳು
- Zero-cost EMI ಅಂದ್ರೆ ನಿಜಕ್ಕೂ ಉಚಿತ ಅಂತ ನಂಬುವುದು
- Discount vs EMI comparison ಮಾಡದೇ ಇರುವುದು
- Processing fee ಕಡೆಗಣಿಸುವುದು
- ಅನೇಕ EMI ಗಳ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕದೇ ಇರುವುದು
ಈ ತಪ್ಪುಗಳು ಹಣಕಾಸಿನ ಒತ್ತಡಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತವೆ.
ಕೊನೆಗೆ
Zero-cost EMI ಒಂದು ಆಕರ್ಷಕ ಪದ. ಅದು ಖರೀದಿಯನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಅದು ಸಂಪೂರ್ಣ ಸತ್ಯವಲ್ಲ.
EMI ಒಳ್ಳೆಯ ಸಾಧನ. ಆದರೆ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಸಾಧನದಂತೆ, ಅದನ್ನು ಜಾಣ್ಮೆಯಿಂದ ಬಳಸಬೇಕು.
“ಇದು ನಿಜವಾಗಿಯೂ zero-cost ಆನಾ?”
“ನಾನು one-time payment ಮಾಡಿದರೆ ಎಷ್ಟು ಉಳಿಯುತ್ತೆ?”
ಈ ಎರಡು ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರ ಸಿಕ್ಕ ನಂತರವೇ EMI ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬೇಕು.
ಹಣಕಾಸಿನಲ್ಲಿ ಅರ್ಥ ಅನ್ನೋದು ಪದಗಳಲ್ಲಿ ಇಲ್ಲ.
ಅದು ಲೆಕ್ಕಗಳಲ್ಲಿ ಇದೆ.
ಅದೇ Money & Meaning.
